En un contexto económico cada vez más complicado, donde el endeudamiento de los ciudadanos peruanos sigue en aumento, resulta crucial entender los derechos legales relacionados con las deudas bancarias. Uno de los aspectos más importantes es la fecha de caducidad de las deudas bancarias en Perú, un tema que está regulado de manera clara en el Código Civil. En este artículo, desglosamos qué significa este concepto, cómo funciona la prescripción de deudas y qué impacto tiene sobre el historial crediticio de los deudores.

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¿Qué es la fecha de caducidad de las deudas bancarias en Perú?

La fecha de caducidad de las deudas bancarias en Perú se refiere al plazo establecido por la ley, dentro del cual un acreedor puede exigir el pago de una deuda. Este plazo está determinado por el Código Civil y varía dependiendo del tipo de deuda. En términos generales, las deudas bancarias, como los créditos personales o las tarjetas de crédito, tienen un plazo de prescripción de 10 años para su cobro judicial.

¿Qué significa la prescripción de una deuda?

La prescripción es un proceso legal que extingue la obligación de pago de una deuda después de transcurrido un tiempo determinado, en este caso, 10 años desde el incumplimiento del deudor. Esto implica que el acreedor pierde su derecho a exigir el pago de la deuda a través de acciones legales.

Una vez cumplido este plazo, el deudor puede solicitar ante un tribunal la extinción de la deuda. De ser aceptada la solicitud, la deuda quedará legalmente cancelada, y el deudor ya no tendrá la obligación de pagar.

¿Cómo funciona la prescripción de deudas bancarias en Perú?

El Código Civil peruano establece que, para que se active la prescripción de la deuda, deben cumplirse ciertos requisitos. En primer lugar, el deudor debe haber incumplido con su obligación financiera. Después de transcurrido el plazo de 10 años desde el incumplimiento, y si no se ha iniciado un procedimiento judicial por parte del acreedor, el deudor puede solicitar la prescripción.

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¿El historial crediticio se ve afectado tras la prescripción?

Aunque la prescripción de una deuda bancaría ofrece alivio al deudor, ya que legalmente la deuda queda extinguida, el historial crediticio no queda limpio automáticamente. Según las normativas vigentes, la información sobre la deuda impaga sigue siendo registrada en las centrales de riesgo, como Infocorp, por un máximo de cinco años, incluso si la deuda ya no es exigible.

Este punto es fundamental para quienes buscan reestablecer su situación financiera, ya que aunque la deuda quede eliminada, su presencia en el historial crediticio puede afectar la calificación financiera del deudor y dificultar el acceso a nuevos créditos.

Impacto de la fecha de caducidad en el historial crediticio

Una de las principales preocupaciones de los deudores en Perú es que, aunque las deudas prescriban y la obligación de pago se extinga, el rastro de la deuda sigue presente en su historial crediticio. Esto puede generar dificultades al momento de solicitar un crédito en el futuro. La prescripción de la deuda no elimina su rastro en las bases de datos de entidades financieras, lo que puede perjudicar la percepción que los bancos o financieras tienen sobre el deudor.

Según Javier Mori, gerente legal de Equifax, las deudas impagas permanecen registradas en las centrales de riesgo durante un máximo de cinco años, independientemente de que la deuda haya prescrito. Esta permanencia en los registros de riesgo puede afectar la capacidad del deudor para acceder a nuevos financiamientos.

¿Cuáles son las consecuencias de no pagar las deudas antes de la prescripción?

Aunque la fecha de caducidad de las deudas bancarias en Perú permite a los deudores liberarse de sus obligaciones financieras después de 10 años, es importante entender que durante este período, las consecuencias legales pueden ser graves. Las entidades bancarias y financieras tienen diversas herramientas legales para recuperar el dinero que se les debe, entre ellas, los embargos salariales.

Embargos salariales y otros efectos legales

Durante el tiempo en que una deuda no es prescrita, el acreedor puede solicitar medidas como el embargo salarial para asegurarse de que el deudor cumpla con el pago de la deuda. En Perú, la Superintendencia Nacional de Administración Tributaria (Sunat), las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y las entidades financieras tienen la facultad de retener un porcentaje de los salarios de los trabajadores.

Por ejemplo, en el caso de los bancos, el embargo salarial solo es posible si el salario mensual del trabajador supera los S/ 2,575, lo que equivale a 5 Unidades de Referencia Procesal (URP). Esta medida puede causar dificultades financieras importantes para los deudores, que pueden ver reducido su ingreso disponible para cubrir otros gastos esenciales.

¿Se puede evitar el embargo salarial?

Aunque la prescripción de una deuda podría liberar al deudor de la obligación de pago, la ejecución de embargos salariales puede persistir hasta que la deuda sea legalmente extinguida. Es por eso que, en muchos casos, los deudores deben tomar acciones inmediatas para resolver su situación financiera antes de que llegue a este extremo.

Endeudamiento en Perú: El desafío de la deuda

El nivel de endeudamiento de los peruanos ha crecido de manera alarmante en los últimos años. Según informes de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el nivel de endeudamiento de los ciudadanos ha llegado a alcanzar el 29.4% de sus ingresos, lo que coloca a muchas personas en una situación económica comprometida. Este aumento del endeudamiento, impulsado por diversos factores como la falta de ingresos suficientes o la mala administración del dinero, hace que el conocimiento sobre la prescripción de deudas sea esencial.